Refus d’indemnisation en assurance : comment agir pour défendre vos droits

Lorsqu’un assureur refuse d’indemniser un sinistre, beaucoup d’assurés se sentent démunis face à des courriers techniques et des arguments parfois difficiles à comprendre.

Cet article vous guide, étape par étape, pour réagir efficacement et défendre vos droits sans perdre de temps.

Les conseils qui suivent sont simples, accessibles à tous, et vous permettront d’agir méthodiquement afin de faire avancer votre dossier avec les bons réflexes dès le départ.

Les bons réflexes pour faire avancer votre dossier d’assurance

Conseil n° 1: Communiquez par écrit — jamais uniquement par téléphone : 

Évitez les appels téléphoniques qui ne laissent aucune trace : privilégiez toujours les échanges par e-mail.

Cela oblige l’assureur à répondre par écrit et vous permet de constituer un dossier de preuves solide en cas de contestation future.

Conseil n° 2: Envoyez une mise en demeure dès que la situation bloque:

Si vos relances restent sans réponse, que l’indemnisation tarde ou qu’un refus vous est opposé, adressez une mise en demeure à l’assureur par lettre recommandée avec accusé de réception (LRAR). Ce courrier marque officiellement votre désaccord et interrompt le délai de prescription.

Vous pouvez prendre ce modèle :  https://www.inc-conso.fr/content/assurance/la-suite-dun-sinistre-votre-assureur-tarde-vous-indemniser
⚠️ Attention : cette mise en demeure doit être envoyée dans les deux ans suivant le sinistre, faute de quoi vous ne pourrez plus rien réclamer.

Conseil n° 3: Vérifiez si vous avez une assurance protection juridique:

Beaucoup d’assurés ignorent qu’ils disposent d’une protection juridique (souvent attachée à une assurance habitation, bancaire ou carte bleue). Contactez-la pour ouvrir un dossier — à condition qu’il ne s’agisse pas du même assureur que celui avec lequel vous êtes en litige.

Elle pourra alors prendre en charge les démarches amiables ou mandater un avocat pour défendre vos droits.

Et si l’assureur ne veut toujours rien savoir ?

Si, malgré ces démarches, votre assureur reste silencieux ou maintient son refus, il est temps de faire appel à un avocat.

L’avocat en droit des assurances intervient d’abord pour tenter une ultime négociation amiable, en exposant à l’assureur des arguments juridiques solides susceptibles de débloquer la situation sans passer par le tribunal.

Mais si l’assureur persiste, l’avocat saisira le juge compétent pour faire valoir vos droits et obtenir l’indemnisation qui vous est due.

Vous pouvez contacter Maître Laureline Rousseau, avocate en droit des assurances à Nantes, pour une analyse personnalisée de votre dossier.

Elle vous aidera à identifier les démarches encore possibles et à faire valoir vos droits face à votre assureur, que ce soit dans le cadre d’une négociation amiable ou devant le tribunal.